沈拙言

2019年5月10日，零壹财经合伙人、智库总监、研究总监赵慧利在“2019零壹财经新金融春季峰会”上发布《P2P网贷备案进行时——从借款人画像审视行业边界与价值报告》（以下简称《报告》）。

《报告》对行业十二载所服务的借款人进行画像，从借款人地区分布、年龄区间、笔均金额、平均期限、还款偏好等维度进行全面展示，审视P2P网贷行业对整体实现普惠金融所作出的价值。

《报告》以洋钱罐的小额信贷资产、翼龙贷的三农产业资产、工场微金的企业供应链资产为重点案例，解析经营不同维度人群平台数据表现，多方位展现P2P网贷价值及成就。

借款人地区分布：经济越发达省份 借款人越多

《报告》显示，整体行业内，经济相对较为发达的地区P2P借款人越多。2009-2018年，借款人分布最多的地区为广东省，占比10.59%；浙江紧跟其后，占比6.65%；江苏第三，占比6.62%。

排名前三的省份合计贡献了23.86%的借款人。

洋钱罐、拍拍贷、爱钱进等平台借款人地区分布与行业整体保持一致，资产类型较为特殊的平台也呈现不一样的数据表现。

翼龙贷以三农资产为主，其借款用户则主要分布在河北、内蒙古、河南等华北地区种植、养殖农业大省，虽与行业整体表现不同，但呈现出独特资产群的独特地域属性。

借款人年龄区间：20-40岁中青年为主

洋钱罐、工场微金资产以小额信贷业务为主，资金用途多为日常消费及经营周转，资产端较年轻化，主力借款群体为35岁以下。

翼龙贷借款用户多为农业种植户与农副产品养殖户，年龄则偏大，多集中在35-45岁，45岁以上借款人占比也高达34%。

这显示，并不仅仅是中青年群体在沐浴互联网金融的普惠光芒，中老年群体也在逐步享受金融服务。

小额、分散逐步贯彻 万元以下成主流

《报告》显示，P2P笔均借款额在2014年达到峰值11.08万元，随后随着互联网金融专项整治行动的开展，逐年下降，2018年降至2.02万元。

分布到各平台，则因资产类型差异表现悬殊。洋钱罐、拍拍贷主营业务为小额消费信贷产品，笔均借款金额多为5000元以下；微贷网以车贷为主业，笔均借款金额则数万元；翼龙贷则涉及三农相关产业培育，第一产业的资金起步阶段，故而呈现5-10万元的笔均借款额区间。

借款用途：过半企业包含企业贷业务

《报告》认为，若以最基本的分类方式，资产端分为个人信贷与企业借款两种。

从借款用途上来，个人信贷多用于生活消费，与消费金融业务类似但覆盖范围更广；企业借款则分布于各个行业，据零壹智库统计，P2P网贷借款则呈现供应链金融服务、产业化服务特征。

《报告》中显示，截至2019年3月待还余额为2亿元（不含2亿）以上且正常运营平台共有222家，这些平台中，经营业务包含企业借款的占比51%。

借款人工作性质：普工与农民走上金融舞台

《报告》统计了样本平台的工作情况：P2P网贷与传统金融的借款人不同的是，一部分是无法通过传统金融渠道获得资金的用户，另一部分是资质尚可但传统金融业务无法满足其临时性、小额性中转资金需求。

这其中既有大城市白领精英，也包含普通技工、农民以及优质小微工场业主，互联网金融服务了更为广袤的借款客群。

在学历分布层面，银行机构更倾向于受过高等教育、拥有较高收入的群体，但P2P网贷服务范围进一步扩大。《报告》以捞财宝和向上金服为样本进行学历统计，本科学历以上人群占比不足15%，大专占比约为50%，高中学历占比超过20%。

借款价值：不同资产赛道上的“圆梦计划”

主营个人信贷的洋钱罐并不局限于生活消费，还涉及进城务工人员的技能培训借款。对于超小型个体工商户以及个人而言，数千、数万元即可成为经营起步资金，个体用户可选择糕点培训、挖掘机培训、考取厨师证等方式选择再二次就业或直接创业。

主营三农资产的翼龙贷则更注重农村产业的培育。机械化、集约化、产业化、规模化等特征为主的新农业背后，需要高密度的资金投入。与此同时，农民对于新型产业的尝试存在一定试错成本，翼龙贷风控人员会根据风控经验对借款人所要从事的职业、经营活动提供一定咨询建议，这并不单单是单纯的借贷关系，而是新农村生态链下的产业培育。

工场微金以企业供应链资产为主，其认为：中国中小微企业贡献了就业的80%，GDP占比也超过70%，高昂的占比背后是融资需求不得满足的尴尬处境，资金不足致使经营压力骤增，一定程度上是滞缓了国内经济发展。为供应链上下游的中小型企业提供融资服务，是推动实体经济健康发展的重要一环。

《报告》最后认为，P2P网贷所产生的社会价值包括但不限于：

1）实现金融体系内的资金资产一一对应；

2）令更多人享受金融服务；

3）改善就业问题；

4）打通资金通道；

5）规范民间借贷；

6）科技能力反哺传统金融；

7）压低交易与运营成本；

8）丰富资金端理财需求；

9）助力征信体系建设。

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