据鲸准研究院数据显示，截止2017年，我国汽车金融市场总规模已经达到11623亿元，相比2016年的9566亿元环比增长了21.5%，根据鲸准研究院自有数据库及数据模型估算，预计2020年，我国汽车金融市场的总规模将接近20000亿元。

汽车消费金融行业在快速发展的同时，随之而来的欺诈事件也是屡见不鲜。据报道，日前福建漳州某车行员工假借帮人办理车贷之便，诈取某金融公司70多万元。据汽车金融行业专业人士指出，该行业欺诈乱象频出的根源在于平台自身风控能力薄弱，用户数据和信息的不透明。为应对欺诈风险，包括易鑫、优信等汽车金融公司在内的企业纷纷在风控、人员、渠道上把控，严防欺诈事件的发生。作为老牌互联网企业，二三四五（股票代码：002195）在2017年7月刚刚布局汽车金融业务之时，就十分重视反欺诈工作。经过近一年的布局与运营，目前，二三四五汽车金融团队已累计为200多个城市、近2万客户，提供汽车金融与咨询服务。

专业的事，让专业的人来做

“让专业的人做专业的事”，汽车金融行业亦是如此。比如汽车金融巨头易鑫，该公司在2014年创立之时，就因缺乏专业人士的把关，发展受到影响：该团队里大多数人都是做媒体出身，或者是做技术和产品的，大家都没做过金融相关的业务。为此CEO张序安把市场上所有和汽车金融沾边的公司高管都捋了一遍，最终邀请到具有多年汽车金融运作经验的姜东加入。

二三四五是一家以技术为驱动的互联网企业，其优势是技术创新能力和用户规模，在此之前缺乏汽车金融业务的布局经验。为了让专业的人来做专业的事，二三四五组建了一支实力过硬的汽车金融团队。其中，该公司汽车金融事业部总经理朱冠军曾先后供职于交通银行、上汽财务公司、海通恒信等银行和汽车金融公司，曾担任上实融资租赁公司汽车金融事业部总经理。在业绩上，朱冠军曾经带领团队在2年内杀入国内汽车金融业务规模第一梯队，他在业内首推的SP区域保护政策受到同行业的极大关注。其他主要成员曾任职于上汽通用、日产金融、奇瑞徽银等主流汽车金融公司，行业经验丰富。此外，该团队每天都会进行行业欺诈案例的分享与分析，这对于整个团队业务流程的提升、反欺诈思维的强化有着积极的作用。

做足渠道工作，对用户进行严格的风控审核

对于各大汽车金融企业来说，防范欺诈事件的发生，首先要从供应链渠道和用户两方面入手。比如花生好车，在车源渠道的选择上，首选与大客户厂商这样的正规平台进行合作，然后通过直采、直营、直租的方式进行车辆销售。

二三四五在供应链渠道上的打法与易鑫完全不同。据了解，二三四五的业务模式为：通过SP（汽车服务商）牵头，与车行进行合作，车行提供车辆和用户，二三四五提供贷款平台和资金。作为资方，二三四五在此过程中，需要对车行、用户进行严格的风控审核。

据二三四五汽车金融相关负责人表示，公司在选择与车行合作之前，会对车行的经营资质、管理经验、团队架构、资产情况等进行尽调。在经过严格的筛选之后，运营成熟、跟其他金融机构或者贷款平台有过合作经验的车行，才能够与二三四五合作，并且作为车辆提供方上线二三四五的车贷平台。

在用户审核环节，车行与二三四五会进行双重把关：车行对进店咨询的用户进行需求确认与资格初审；二三四五利用自身积累了多年的技术优势，融合大数据信息，通过电子授信、人脸识别等技术对用户进行审核。另外，二三四五会利用反欺诈模型，把帐号异常、设备异常、身份伪冒、申请异常、使用异常、恶意炒信的用户排除在外，防止恶意骗贷的发生。为了保证需求的真实性，有效防范欺诈风险的发生，二三四五汽车金融团队还会进行严格的人工审核。

目前，反欺诈行业仍然存在一些技术难点，有的企业甚至经常出现误杀优质用户的情况。相关专家认为，开发国内完备的基础数据服务、提升数据质量是解决当前技术难点的关键。

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