近年来，传统商业银行、汽车厂商、融资租赁公司等大小玩家广泛入局车贷领域，不断在这一赛道成为新的掘金者。激烈的市场竞争之下，该行业一直缺乏统一的行业标准，产品同质化较严重，暴力催收等现象频频上演。在此情况下，国家出台利率、催收方面的相关政策，遏制车贷行业的野蛮疯长。

先是银行为车贷平台提供贷款资金的“助贷模式”被叫停，整个车贷行业面临资金抽离危机；再是国家强监管政策对催收等环节进一步规范，大量汽车金融平台开始倒闭。据网贷之家数据统计，2017年全盛时期，全国涉及车贷业务的企业多达1741家，而截至2018年4月初，仍在运营的只剩859家，整个行业加速洗牌。在倒闭潮上演的同时，车贷寡头逐渐形成，易鑫、优信等企业依靠资金等优势迅速杀入TOP行列。而此前宣称进军该领域的老牌互联网上市公司二三四五（股票代码：002195），则已通过渠道下沉的业务模式，迅速攻占三四线市场。

避开一二线红海市场，通过SP拓展销售渠道

中国汽车行业在经历 2001-2010 年十年高速增长的黄金期后，当前已步入成熟期。据了解，一二线城市汽车消费市场在这十年中，经历了井喷式发展，整个汽车行业的参与者主要由汽车厂商、商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司和互联网金融公司等主体构成。与此相比，三四线甚至五线城市的汽车消费市场尤其是汽车金融消费市场仍有较大空间，其发展前景广阔。

2017年7月，二三四五开始布局汽车金融业务，其具体业务模式为：通过对SP（汽车服务商）进行扶持，向三四线甚至五线“下沉市场”的用户提供1到3年不等的贷款，从中赚取一定的利润。

据二三四五汽车金融相关负责人表示，该公司之所以选择市场下沉的业务模式，一方面是想要避开一二线城市汽车行业的高竞争压力；另一方面，该公司多年前已摸索出一套市场下沉的经验和打法：2011年开始，二三四五通过对三四线城市电脑城的装机技术员进行补贴，成功打造了一支拥有800多万会员的“王牌联盟”。

据了解，经过与120多家SP进行合作，目前，共有近万多家车行上线二三四五车贷产品车贷王，累计为200多个城市、近2万客户，提供汽车金融与咨询服务。如果按照目前的放款进度，截至今年底，该公司可完成年放款30亿元的目标。

大数据+人工智能，实现1小时放款

无论是银行、债券等传统金融企业，还是近年来基于互联网而兴起的互联网消费金融、汽车金融企业，风控都是其健康运营中的一项关键指标。以易鑫集团为例，该公司除了推出“平台+自营”的业务模式，还利用庞大的与购车相关的线上线下数据构建起了一个强大的风控体系，以实现快速放贷。

二三四五则利用自身积累了多年的技术优势，融合大数据信息，通过电子授信、人脸识别等技术，实现无纸化进件、自动化审批，以及电子签约等流程。此外，该公司还打通了与银行征信系统的对接，用户在申请款项后，二三四五风的风控系统可快速获取该用户有无违规、违约、欺诈等与征信相关的记录。在经过大数据风控、人脸识别以及人工电话审核后，用户可在1小时内获得贷款，并可以按照流程到车行提到所需车辆。

此外，二三四五车贷业务均为公司自有资金支持。据了解，该公司经过多年的发展，已积累40多亿的现金储备，2017全年总收入为32亿元、净利润9.48亿元，其资金优势保障了该业务的顺利推进。值得一提的是，二三四五提供的贷款资金将直接打给供车的车行，而非给到具体用户，该模式避免了虚假需求、伪购车场景的发生。

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